예금 · 적금 계산기 세후

예금·적금 이자 계산 방법

• 예금 단리: 이자 = 예치금 × 연이율 × (개월 ÷ 12)
• 예금 월복리: 만기금액 = 예치금 × (1 + 연이율/12)^개월
• 적금 (단리): 매월 납입금마다 남은 기간만큼 이자가 붙습니다 — 이자 = 월납입액 × 연이율/12 × n(n+1)/2. 첫 달 납입금은 n개월, 마지막 달은 1개월치 이자만 받으므로 표시 금리보다 체감 이자가 적게 느껴집니다.
• 이자소득세: 일반 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 상호금융 세금우대 9.5%(농특세 포함 시점 기준), 비과세종합저축 0%.

적금 금리 4%인데 이자가 왜 이것밖에 안 되나

적금 계산에서 가장 많이 나오는 질문입니다. 결론부터 말하면 표시 금리가 잘못된 게 아니라, 돈이 은행에 머문 기간이 짧기 때문입니다.

매월 10만원씩 12개월, 연 4% 적금을 예로 들어보겠습니다. 첫 달에 넣은 10만원은 12개월 내내 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 10만원은 단 1개월치 이자만 받습니다. 납입금 전체의 평균 예치 기간은 약 절반 수준입니다.

그래서 총 납입액 120만원에 연 4%를 그냥 곱한 4만 8천원이 아니라, 그 절반쯤인 약 2만 6천원(세전)이 나옵니다. 여기서 이자소득세 15.4%를 떼면 실수령은 더 줄어듭니다.

이건 은행이 손해를 끼치는 게 아니라 적금이라는 상품의 구조입니다. 같은 금리라면 예금(거치식)이 적금보다 이자가 많습니다 — 목돈이 처음부터 전 기간 예치되기 때문입니다.

예금과 적금, 어느 쪽을 골라야 하나

• 이미 목돈이 있다 → 예금. 전액이 전 기간 이자를 받아 같은 금리에서 이자가 큽니다.
• 매달 버는 돈에서 모아간다 → 적금. 목돈이 없으니 애초에 예금은 선택지가 아닙니다.
• 목돈이 있는데 적금 금리가 훨씬 높다 → 이 계산기로 둘 다 계산해 실제 세후 금액을 비교하세요. 적금 우대금리가 예금보다 2배 가까이 높아야 비슷해지는 경우가 많습니다.

흔한 조합은 적금으로 모아 만기 목돈을 예금으로 돌리는 방식입니다. 각 단계의 세후 금액을 이 계산기로 미리 확인해볼 수 있습니다.

세전 이자와 세후 실수령액의 차이

금융기관이 광고하는 금리는 세전입니다. 실제로 통장에 들어오는 돈은 이자소득세를 뗀 뒤입니다.

• 일반 과세 15.4% — 대부분의 예적금에 적용되는 기본 세율입니다.
• 세금우대 9.5% — 상호금융(새마을금고·신협·단위농협 등) 조합원 예탁금에 한도 내에서 적용됩니다.
• 비과세 0% — 비과세종합저축 등 자격 요건을 충족하는 경우입니다.

세율 차이는 생각보다 큽니다. 세전 이자가 같아도 15.4%와 9.5% 사이에는 이자의 약 7%만큼 실수령 차이가 생깁니다. 상품을 비교할 때 표시 금리가 아니라 세후 실수령액으로 봐야 하는 이유입니다.

예적금 금리와 코인 투자를 함께 볼 때

예적금은 원금과 이자가 확정되는 상품이고, 코인은 원금 손실이 가능한 자산입니다. 성격이 전혀 다르므로 "어느 쪽 수익률이 높나"로 단순 비교하기 어렵습니다.

다만 판단에 도움이 되는 기준은 있습니다. 예적금이 주는 확정 수익률은 위험을 지지 않고 받을 수 있는 값이므로, 위험 자산에 자금을 넣을 때의 비교 기준선이 됩니다.

변동성 자산에 나눠 넣는 계산은 복리·적립식 계산기에서, 가상자산 매도 시 세금은 코인 세금 계산기와 가상자산 과세 가이드에서 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

적금 이자가 표시 금리보다 훨씬 적은데 잘못된 건가요?

정상입니다. 적금은 매월 납입금마다 남은 기간만큼만 이자가 붙어, 실제 이자는 대략 표시 금리의 절반 수준으로 체감됩니다. 계산식은 월납입액 × 연이율/12 × n(n+1)/2입니다.

단리와 월복리는 얼마나 차이 나나요?

기간이 짧고 금리가 낮으면 차이가 크지 않습니다. 예치 기간이 길고 금리가 높을수록 복리 효과가 커집니다. 이 계산기에서 두 방식을 각각 계산해 직접 비교할 수 있습니다.

중도해지하면 계산 결과대로 받나요?

아닙니다. 중도해지 시에는 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 이 계산기는 만기까지 유지하는 경우를 기준으로 합니다.

세금우대 9.5%는 누구나 받을 수 있나요?

아닙니다. 상호금융 조합원 자격과 예탁금 한도 등 요건이 있으며, 관련 세법은 개정될 수 있습니다. 가입 전 해당 금융기관에서 적용 여부를 확인하세요.

이 계산 결과가 실제 수령액과 정확히 같나요?

참고용입니다. 금융기관의 이자 계산 방식(일할 계산, 원 단위 절사 등)과 우대금리 조건에 따라 실제 금액은 달라질 수 있습니다. 정확한 금액은 가입할 금융기관에서 확인하세요.